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Le crédit immobilier est un financement par emprunt destiné à couvrir tout ou partie d'un achat immobilier, d'une opération de construction, ou des travaux sur un bien immobilier existant. Cette activité a été créée en France en 1971. Il concerne le plus souvent un logement (prêt habitat), utilisé par le propriétaire soit pour sa résidence principale ou secondaire, soit pour le louer à un tiers.

  • Nous avons sélectionné pour vous un courtier en prêts immobiliers à forte notoriété : CAFPI. Il vous donne la possibilité de faire une simulation de crédit en ligne et avoir une réponse de principe dans les meilleurs délais.


DEMARCHES CREDIT IMMOBILIER


Une fois le compromis signé, vous pouvez vous consacrer au montage financier du projet. Il vous faut alors prendre un premier rendez vous avec votre établissement bancaire afin que votre conseiller financier étudie votre profil (situation familiale, revenus, capacité d'épargne, stabilité professionnelle, ancienneté, crédits en cours, biens immobiliers...) et votre capacité réelle d’emprunt.

Notez qu’en fonction de vos revenus, plusieurs prêts avantageux peuvent vous être accordés (prêt à taux zéro, le prêt 1 %, le prêt d'accession sociale). Pour monter votre dossier, les pièces suivantes vous seront demandées : carte nationale d'identité ou carte de séjour, livret de famille, contrat de mariage, jugement de divorce éventuel, justificatif de domicile, le dernier avis d’imposition, le dernier bulletin de salaire avec justificatif de la date d'entrée, justificatifs d’autres revenus (fonciers, baux, CAF), les trois derniers relevés bancaires justifiant des charges, les justificatifs des autres crédits en cours ou sollicités pour l’opération financée et le compromis de vente.

La banque délivre ensuite un accord de principe puis envoie le dossier à un organisme de cautionnement qui donnera son accord de garantie ou non. Cependant nous vous recommandons d’aller voir plusieurs banques afin de faire marché la concurrence. Aujourd’hui les établissements bancaires essaient de s’aligner ou vous offre divers avantages afin d’attirer des nouveaux clients. Vous pouvez également passer par des courtiers bancaires, ils proposeront votre dossier à plusieurs banques et vous obtiendront un taux de crédit exceptionnel. Très souvent les établissements de crédit vous demanderont d’avoir une personne cautionnaire.

La caution est un engagement pris pour garantir le paiement du crédit immobilier en cas de défaillance de l'emprunteur. Il en existe plusieurs sortes :

La caution solidaire d’un particulier :


La banque peut accepter, sous certaines conditions de solvabilité, qu'une tierce personne se porte caution en garantie du prêt. Cet engagement doit être formalisé par un acte sous seing privé généralement sans frais.
La caution hypothécaire (ou caution réelle) :


Une tierce personne consent une hypothèque sur un de ses biens pour garantir l'emprunt. Son coût est élevé et engendre des frais de mainlevée en cas de sortie.

La société de cautionnement :


Créée par les banques, elles se nomment Crédit Logement, SACCEF, CAMCA, ou SOCAMI et réduisent vos frais de garantie. La société de cautionnement s'engage à se substituer au débiteur en cas de non paiement des échéances. Si son coût à l'entrée est élevé, elle possède comme avantages les absences de frais de mainlevée et d’acte sous seing privé.

La caution mutuelle fonctionnaire :


Les fonctionnaires et certaines professions peuvent bénéficier d'une garantie sans frais grâce à ce type de caution : Education nationale (MGEN), RATP, PTT, Police, militaires (GPM). Les critères d'acceptation sont néanmoins très stricts en terme d'apport ou de ratio d'endettement.

La constitution d’un prêt immobilier dure pour la plupart du temps entre un et deux mois. Pour finir, la banque vous fait parvenir une offre de prêt résumant les conditions du contrat (nature du prêt, coût total, taux effectif global...). A compter de la réception de ce courrier, vous disposez d'un délai de réflexion de dix jours pour accepter ou refuser les termes du prêt. Le onzième jour et pas avant, vous retournez votre offre signée par la Poste. Vous recevrez quelques jours plus tard votre chèque.

NB : A noter que les courtiers vous proposeront des taux très souvent plus bas que les banques. Il n'est pas négligeable de se rapporocher d'un courtier bancaire afin d'explorer toutes les propositions. Nous avons un partenariat privilégié avec CAFPI, n°1 des courtiers en prêts immobiliers.

Un crédit immobilier est le plus souvent :
  • établi sous forme de prêt d'un montant précis
  • accordé par une banque ou un organisme financier spécialisé : courtier en prêt immobilier.
  • établi sur une durée longue (plusieurs années ou décennies) sauf en cas de prêt-relais couvrant une période d'attente entre l'achat d'un bien immobilier et la revente d'un autre bien où une autre rentrée financière attendue)
  • à taux fixe sur toute la durée du prêt immobilier (c'est du moins le cas le plus courant en France), ou bien taux révisable.
  • lié à un apport personnel. Cependant, un financement de la totalité de l'acquisition (coût d'acquisition du bien + frais de notaire + coût de la garantie) est toujours possible.
  • remboursables par mensualités constantes
  • avec une garantie de prêt sur le bien financé
  • accompagnée d'une assurance décès invalidité sur l'emprunteur, de frais de dossier
  • limité à une partie de la valeur du bien, en général un apport personnel situé entre 10 et 30 % est exigé.
Le Taux Effectif Global (TEG) est le coût total du prêt consenti à l'emprunteur exprimé en pourcentage annuel du montant de ce prêt. Le TEG est calculé à partir du taux nominal. C'est l'indicateur du coût global de votre prêt.








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